Plafon Pembiayaan: Ini Fungsi dan Cara Menentukannya

Saat merencanakan pembelian rumah atau aset berharga lainnya, plafon pembiayaan adalah batas dana yang dapat diberikan oleh lembaga keuangan kepada calon debitur.

Memahami plafon penting agar kamu bisa memilih rumah dan cicilan yang sesuai dengan kemampuanmu. Untuk itu, mari simak cara menghitung, menentukan, dan mengajukan plafon pembiayaan dengan lebih bijak di bawah ini.

Apa Itu Plafon Pembiayaan?

Plafon pembiayaan adalah batas maksimum dana pinjaman yang disetujui dan dicairkan oleh bank atau lembaga keuangan kepada debitur.

Besarnya plafon biasanya disesuaikan dengan kondisi keuangan, kemampuan membayar, nilai aset, serta kebijakan lembaga terkait.

Misalnya, dalam KPR (Kredit Pemilikan Rumah), plafon menentukan seberapa besar dana yang dapat digunakan untuk membeli rumah.

Oleh karena itu, memahami plafon pembiayaan menjadi langkah penting sebelum menentukan harga rumah dan jumlah cicilan yang kamu sanggup tanggung.

Fungsi Plafon Pembiayaan

Plafon pembiayaan membantu peminjam menentukan batas utang secara lebih terukur. Di sisi lain, lembaga keuangan dapat menggunakannya untuk mengendalikan risiko dana yang disalurkan. Adapun beberapa fungsi plafon pembiayaan adalah:

• Membantu Perencanaan Keuangan: Mengetahui batas pinjaman membuat kamu dapat menyesuaikan kebutuhan tanpa berutang berlebihan.
• Menjadi Dasar Perhitungan Bunga dan Cicilan: Besarnya plafon memengaruhi nominal cicilan, total bunga atau sewa modal, serta tenor pinjaman.
• Menjaga Kemampuan Pembayaran: Plafon membantu memastikan cicilan tetap sesuai dengan kemampuan finansial sehingga risiko gagal bayar dapat ditekan.
• Mengurangi Risiko Kredit Macet: Lembaga keuangan menggunakan plafon sebagai bagian dari penilaian risiko agar pinjaman lebih mungkin dilunasi tepat waktu.

Faktor yang Memengaruhi Besarnya Plafon Pembiayaan

Saat menentukan plafon, lembaga keuangan akan menilai kondisi finansial serta kemampuan calon debitur. Beberapa faktor yang biasanya diperhatikan antara lain:

• Kebijakan Lembaga Keuangan: Setiap bank memiliki kebijakan dan standar penilaian risiko yang berbeda sehingga hasil pengajuan bisa tidak sama.
• Riwayat Kredit: Catatan pembayaran yang lancar dapat meningkatkan kepercayaan lembaga keuangan terhadap kemampuan kamu untuk melunasi pinjaman.
• Beban Utang yang Dimiliki: Cicilan dari pinjaman lain juga turut dipertimbangkan. Semakin besar kewajiban berjalan yang harus dibayarkan, semakin terbatas kemampuan untuk mengambil pinjaman baru.
• Penghasilan Bulanan: Penghasilan yang stabil dan memadai dapat membuka peluang untuk memperoleh plafon lebih tinggi sesuai kemampuan membayar.
• Jenis Pekerjaan: Status pekerjaan juga menjadi pertimbangan. Karyawan tetap biasanya dinilai dari kestabilan penghasilan, sedangkan wirausaha dapat diminta untuk menunjukkan arus kas usaha.
• Agunan (Jika Ada): Dalam pembiayaan dengan jaminan, nilai aset yang diagunkan dapat memengaruhi jumlah plafon yang diberikan.

Baca juga: Cara Cek Blacklist BI Checking (SLIK OJK) Beserta Penyebab Umumnya!

Cara Menentukan Plafon Pembiayaan yang Tepat

Dengan menentukan plafon yang tepat, kamu akan terbantu menjaga keuangan tetap sehat. Kamu bisa melakukannya dengan beberapa cara berikut:

• Hitung Kebutuhan Dana: Tentukan jumlah dana yang benar-benar diperlukan dan hindari meminjam lebih banyak hanya karena plafon yang tersedia cukup tinggi.
• Sesuaikan dengan Kemampuan Membayar: Pastikan cicilan tidak mengganggu kebutuhan pokok, tabungan, maupun dana darurat setiap bulan.
• Perhatikan Tenor: Tenor panjang membuat cicilan lebih ringan, tetapi total bunga atau sewa modal cenderung lebih besar. Sebaliknya, tenor yang pendek membuat cicilan lebih tinggi.
• Bandingkan Bunga dan Biaya Lainnya: Periksa bunga atau sewa modal, biaya administrasi, provisi, denda, serta biaya pelunasan dipercepat.
• Sisakan Ruang untuk Kebutuhan Mendadak: Jangan menggunakan seluruh penghasilan untuk cicilan agar kamu tetap memiliki cadangan jika muncul pengeluaran tak terduga.

Tips Mengajukan Plafon Pembiayaan

Sebelum mengajukan pembiayaan, pastikan kondisi keuangan dan dokumen kamu sudah siap. Berikut beberapa langkah yang dapat diperhatikan:

• Cek Skor Kredit: Pastikan tidak ada informasi yang keliru dalam laporan kredit dan riwayat pembayaran kredit kamu.
• Kenali Kebutuhan: Tentukan terlebih dahulu jumlah dana yang diperlukan agar plafon yang diajukan tetap realistis.
• Siapkan Dokumen Pendukung: Lengkapi identitas, slip gaji, dokumen pekerjaan, atau laporan keuangan usaha sesuai persyaratan.
• Menyesuaikan DP dengan Kemampuan: DP (down payment) yang lebih besar dapat mengurangi jumlah pinjaman sehingga beban cicilan juga bisa lebih ringan.
• Tidak Mengajukan Kredit Lain: Menjelang pengajuan, jangan mengajukan pinjaman baru agar kewajiban utang yang harus dibayar tetap terkendali.
• Komunikasi yang Baik: Tanyakan secara jelas mengenai tenor, DP, bunga, biaya tambahan, dan ketentuan pembayaran kepada pihak lembaga keuangan.
• Membangun Kepercayaan: Berikan informasi secara transparan dan jaga riwayat pembayaran agar kredibilitas finansial tetap terjaga.

Baca juga: Ingin Melunasi Utang tapi Tidak Punya Uang? Coba Cara Ini!

Contoh Perhitungan Plafon Pembiayaan

Secara sederhana, berikut adalah rumus plafon kredit yang digunakan untuk pembelian rumah, yaitu:

Plafon Kredit = Harga Rumah - Uang Muka

Misalnya, Andi ingin membeli rumah seharga Rp800.000.000 dan membayar DP sebesar Rp200.000.000. Maka perhitungannya:

Rp800.000.000 - Rp200.000.000 = Rp600.000.000

Jadi, perkiraan plafon kredit Andi adalah Rp600.000.000. Nilai tersebut belum memperhitungkan bunga, biaya tambahan, serta tenor yang ditetapkan oleh lembaga keuangan.

Contoh lainnya, Maya membeli rumah seharga Rp950.000.000 dengan DP Rp300.000.000. Perhitungannya menjadi:

Rp950.000.000 - Rp300.000.000 = Rp650.000.000

Dengan demikian, Maya membutuhkan plafon kredit sekitar Rp650.000.000. Semakin besar DP yang dibayarkan, semakin kecil jumlah dana yang perlu dibiayai melalui pinjaman.

Itulah hal-hal yang perlu kamu ketahui tentang plafon pembiayaan. Memahami plafon pembiayaan juga membantu kamu menjaga arus kas tetap sehat saat kamu membutuhkan dana.

Jika membutuhkan pinjaman, kamu bisa mempertimbangkan Gadai Tabungan Emas Pegadaian sebagai solusi. Pembiayaan dari Pegadaian ini memungkinkanmu memperoleh pinjaman dengan jaminan saldo Tabungan Emas sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

Saldo emas tetap menjadi hak milik kamu dan kamu tidak perlu membawa emas fisik saat mengajukan pinjaman, sehingga prosesnya lebih praktis.

Pembayaran pinjaman juga fleksibel, dengan perpanjangan sesuai ketentuan. Sementara itu, untuk skema bulanan, pembayaran dilakukan melalui angsuran bulanan sesuai tenor yang dipilih.

Sebagai contoh simulasi, pinjaman sebesar Rp6.000.000 dengan sewa modal 0,9% per bulan dan tenor 12 bulan. Dengan sewa modal per bulan Rp54.000, total selama 12 bulan mencapai Rp648.000.

Dengan begitu, estimasi total pembayaran terdiri dari pokok Rp6.000.000 ditambah sewa modal Rp648.000, yaitu sekitar Rp6.648.000.

Angka tersebut hanya simulasi dan perhitungan sebenarnya mengikuti ketentuan yang berlaku saat transaksi. Jika ingin menghitung sendiri, gunakan fitur Simulasi Gadai Tabungan Emas dari Pegadaian.

Kamu bisa mengajukan Gadai Tabungan Emas Pegadaian melalui aplikasi Tring! by Pegadaian sesuai dengan syarat dan ketentuan yang berlaku. Cara ini memudahkan kamu mengajukan pinjaman secara praktis tanpa perlu membawa emas fisik.

Namun, jika ingin mendapatkan bantuan secara langsung, kamu juga bisa mengajukan Gadai Tabungan Emas di kantor cabang Pegadaian terdekat.

Pastikan memenuhi persyaratan dan memahami ketentuan pinjaman sebelum melakukan transaksi agar pengelolaan keuangan tetap aman dan terencana.

Jadi, tunggu apa lagi? Yuk, kelola keuangan secara profesional dan cerdas bersama Gadai Tabungan Emas dari Pegadaian.

Baca juga: Kredit Kendaraan vs Leasing, Apa Bedanya? Ini Penjelasannya