5 Perbedaan Suku Bunga Pinjaman dan Suku Bunga Simpanan

Di dalam ekosistem lembaga keuangan, suku bunga memegang peranan yang krusial sebagai roda penggerak likuiditas masyarakat.

Terkait hal tersebut, ada dua instrumen utama yang mengatur perputaran uang nasabah di perbankan, yaitu aktivitas menabung (simpanan) dan pengajuan kredit (pinjaman).

Secara umum, keduanya memiliki dampak finansial yang bertolak belakang. Pasalnya, aturan main antara suku bunga pinjaman dengan simpanan memang tidak sama.

Lantas, apa perbedaan suku bunga pinjaman dan suku bunga simpanan? Simak penjelasan lebih lanjut di artikel berikut sampai akhir.

Apa Itu Suku Bunga Pinjaman dan Simpanan?

Suku bunga pinjaman adalah biaya kompensasi yang wajib dibayarkan oleh nasabah (debitur) kepada pihak kreditur atas penggunaan dana pinjaman.

Bagi lembaga keuangan, persentase ini semacam ganti rugi atas risiko gagal bayar (default risk) serta hilangnya peluang penggunaan uang tersebut selama masa kredit berjalan.

Di sisi lain, suku bunga simpanan mengacu pada harga yang harus dibayarkan oleh lembaga keuangan kepada nasabah atas sejumlah penitipan dana.

Dari sudut pandang nasabah, instrumen ini merupakan imbal hasil atau bentuk apresiasi karena telah mempercayakan likuiditasnya untuk dikelola lembaga keuangan.

Perbedaan Suku Bunga Pinjaman dan Suku Bunga Simpanan

Suku bunga pinjaman dan suku bunga simpanan memiliki karakteristik tersendiri. Inilah yang membuat keduanya cukup berbeda. Berikut ini adalah beberapa aspek perbedaannya.

1. Arah Aliran Dana

Pada suku bunga simpanan, arus uang cenderung mengalir keluar dari kas bank menuju rekening nasabah. Sebaliknya, aliran dana pada suku bunga pinjaman akan bergerak masuk dari kantong debitur ke dalam pendapatan operasional lembaga keuangan.

2. Tujuan Utama Nasabah

Pada dasarnya, aktivitas pinjaman didorong oleh kebutuhan leverage finansial, pemenuhan likuiditas instan, atau ekspansi utama. Sedangkan, aktivitas simpanan dilandasi oleh motif proteksi kekayaan, akumulasi dana darurat, hingga investasi jangka pendek.

3. Besaran Nilai Persentase

Perbedaan suku bunga pinjaman dan suku bunga simpanan juga dapat dilihat berdasarkan besaran nilai persentase di antara keduanya.

Suku bunga pinjaman umumnya mempunyai persentase jauh lebih tinggi, yaitu sekitar 7% sampai lebih dari 20% per tahun bergantung pada tingkat risiko kredit.

Sementara itu, persentase suku bunga simpanan cenderung lebih rendah yang berkisar antara 1-5% per tahun bergantung pada jenis tabungan.

4. Contoh Produk

Biasanya, suku bunga pinjaman diterapkan pada beberapa produk pembiayaan, seperti KTA (Kredit Tanpa Agunan), kartu kredit, dan KPR (Kredit Pemilikan Rumah).

Lain halnya dengan itu, suku bunga simpanan termanifestasi dalam bentuk rekening tabungan rencana, deposito berjangka, serta giro perusahaan.

5. Dampak Finansial bagi Nasabah

Bagi pemilik dana, suku bunga simpanan merupakan komponen passive income yang dapat mengembangkan nilai kekayaan.

Bagi peminjam, suku bunga pinjaman bisa dikatakan sebagai pos biaya tetap (fixed cost) yang berpotensi menguras arus kas bulanan.

Baca juga: Suku Bunga Per Tahun (p.a.): Arti, Cara Menghitung, dan Simulasinya

Mengapa Suku Bunga Pinjaman Nilainya Lebih Tinggi?

Ketimpangan nilai antara suku bunga pinjaman dan suku bunga simpanan sebenarnya bukanlah tanpa alasan, melainkan karena prinsip dasar keberlangsungan bisnis perbankan.

Sederhananya, perbankan beroperasi sebagai lembaga bisnis yang mencari keuntungan melalui selisih harga dari kedua instrumen tersebut. Berikut ini penjelasannya.

1. Mengamankan Keuntungan Bersih (Net Interest Margin)

Lembaga keuangan mengumpulkan uang dari para nasabah yang menabung dengan janji akan memberikan imbal hasil (suku bunga simpanan).

Kemudian, uang tersebut diputar kembali dengan cara dipinjamkan kepada pihak lain (debitur) yang sedang membutuhkan modal.

Agar lembaga keuangan memperoleh keuntungan, maka harus “menjual” uang tersebut dengan harga yang lebih mahal (suku bunga pinjaman).

Selisih antara pemasukan dari bunga pinjaman dan pengeluaran untuk bunga simpanan ini disebut Net Interest Margin atau spread yang menjadi sumber penghasilan utama bank.

2. Menanggung Risiko Kredit Macet

Menyimpan uang di lembaga keuangan mempunyai risiko yang terbilang rendah bagi nasabah. Sebaliknya, menyalurkan pinjaman ke debitur berisiko tinggi bagi bank.

Potensi di mana peminjam tidak mampu untuk mengembalikan uang kredit atau mengalami gagal bayar (Non Performing Loan/NPL) akan selalu ada.

Inilah mengapa lembaga keuangan menambahkan komponen premi risiko ke dalam suku bunga pinjaman sebagai bantalan finansial untuk menutup kerugian jika terjadi kredit macet.

3. Menutup Biaya Operasional Bank

Umumnya, pendapatan dari selisih antara suku bunga pinjaman dan simpanan digunakan untuk membiayai seluruh aktivitas operasional harian, seperti:

• Gaji karyawan, jajaran manajemen, serta tenaga profesional.
• Biaya sewa, perawatan gedung kantor cabang, dan jaringan mesin ATM (Anjungan Tunai Mandiri).
• Investasi maupun pemeliharaan teknologi digital, seperti sistem keamanan siber dan aplikasi mobile banking.

4. Pemenuhan Kewajiban Regulasi Bank Sentral

Menurut kebijakan Bank Indonesia, lembaga keuangan wajib menyisihkan sebagian dana simpanan dari penabung sebagai cadangan likuiditas (Giro Wajib Minimum) yang tidak boleh diputar.

Nah, dikarenakan jumlah dana yang dapat dipinjamkan berkurang, maka lembaga keuangan perlu meningkatkan tarif suku bunga pinjaman pada ketersediaan sisa dana tersebut agar target pendapatan tetap tercapai.

Baca juga: Inilah Jenis Suku Bunga KPR dan Metode Perhitungannya

Dampak Perubahan BI Rate terhadap Suku Bunga Pinjaman dan Simpanan

BI rate merupakan suku bunga acuan yang diterapkan oleh Bank Indonesia untuk mengontrol likuiditas dan stabilitas ekonomi makro.

Ini yang menjadi pedoman bagi perbankan nasional dalam menetapkan besaran suku bunga simpanan maupun suku bunga pinjaman.

1. Saat BI Rate Naik

Ketika laju inflasi terlalu tinggi atau nilai tukar Rupiah sedang melemah, maka bank sentral akan meningkatkan suku bunga acuan.

Di kondisi ini, bank umum memberikan respons dengan mendongkrak bunga simpanan, yaitu pada tabungan dan deposito agar masyarakat tertarik mengunci uangnya.

Langkah tersebut berguna untuk memperkuat likuiditas internal lembaga keuangan sekaligus mengurangi jumlah uang yang beredar di masyarakat.

Pada saat yang sama, biaya dana (cost of fund) yang harus ditanggung oleh bank menjadi lebih mahal karena membayar bunga simpanan lebih tinggi.

Guna mempertahankan margin keuntungan bersih, bank umum secara otomatis menaikkan tarif bunga pinjaman sehingga biaya kredit konsumsi dan modal usaha lebih mahal.

2. Ketika BI Rate Turun

Upaya ini diambil saat tingkat inflasi sudah terkendali dan pemerintah berfokus pada percepatan pertumbuhan ekonomi nasional.

Penurunan BI rate membuat bank umum juga turun menurunkan persentase bunga deposito dan tabungan karena kebutuhan akan pasokan dana dari masyarakat telah terpenuhi.

Hal ini menyebabkan imbal hasil simpanan mengecil sehingga masyarakat cenderung mengalihkan dana ke instrumen investasi lain atau menggunakannya untuk konsumsi.

Di sisi lain, kebijakan tersebut menjadikan biaya dana bank lebih ekonomis. Struktur biaya yang rendah ini memungkinkan bank untuk menurunkan suku bunga pinjaman mereka.

Tujuannya adalah untuk mendorong para pelaku usaha mengambil pendanaan baru guna melakukan ekspansi sekaligus meningkatkan aktivitas ekonomi.

Demikian pemaparan informasi mengenai apa saja perbedaan suku bunga pinjaman dan suku bunga simpanan yang perlu dipahami.

Kesadaran terhadap perbedaan tersebut membantu dalam mengambil keputusan finansial yang lebih jeli, matang, sekaligus terencana.

Nah, jika saat ini sedang membutuhkan dana segar namun enggan terbebani oleh tingginya suku bunga pinjaman, cobalah memanfaatkan produk Gadai Tabungan Emas.

Layanan dari Pegadaian ini patut dipertimbangkan sebagai alternatif karena menawarkan sewa modal kompetitif, skema pembayaran fleksibel, dan jangka waktu beragam.

Cukup jaminkan saldo emas yang dimiliki melalui aplikasi Tring! by Pegadaian atau transaksi secara langsung di kantor cabang Pegadaian terdekat.

Walaupun dijadikan agunan, aset berharga tersebut tetap menjadi hak milik bagi nasabah. Nilainya pun akan utuh dan terus terjaga.

Untuk mengetahui berapa estimasi jumlah dana pinjaman yang memungkinkan untuk diperoleh, lakukan perhitungan menggunakan Simulasi Gadai Tabungan Emas.

Tunggu apa lagi? Yuk, alihfungsikan simpanan masa depan menjadi agunan pinjaman likuid di produk Gadai Tabungan Emas Pegadaian sekarang!

Baca juga: Dampak Kenaikan Suku Bunga BI terhadap Harga Emas di Pasar Nasional